अप्लाई करने से पहले सबसे सामान्य बिज़नेस लोन शर्तों को समझें

इस लेख में:

उद्यमियों को अपना व्यवसाय सफलतापूर्वक चलाने के दौरान कई बाधाओं को पार करना होगा। नए व्यापार मालिकों और कुछ स्थापित मालिकों के लिए सबसे आम चुनौतियों में से एक यह पता लगाना है कि उनकी व्यावसायिक जरूरतों के लिए वित्तपोषण कैसे प्राप्त किया जाए। लघु व्यवसाय ऋण अधिकांश व्यवसायों के लिए एक व्यवहार्य वित्तपोषण समाधान है, लेकिन कुछ ऋण शर्तें हैं जिन्हें प्रत्येक उद्यमी को व्यवसाय ऋण आवेदन प्रक्रिया शुरू करने से पहले समझना चाहिए। इस लेख में, हम ऋण शर्तों पर चर्चा करते हैं और वे विभिन्न प्रकार के लघु व्यवसाय वित्तपोषण पर कैसे लागू होते हैं।

लघु व्यवसाय ऋण के लिए विशिष्ट आवश्यकताएं

लघु व्यवसाय ऋण स्टार्टअप लागत सहित कई अलग-अलग उद्देश्यों के लिए उपयोग किया जाता है, जैसे व्यवसाय लाइसेंस के लिए धन, कार्यशील पूंजी, नवीनीकरण, विस्तार, देय शेष राशि, वाणिज्यिक अचल संपत्ति और उपकरण। व्यवसाय ऋण के लिए शर्तें ऋण के प्रकार और धन जारी करने वाले ऋणदाता के आधार पर भिन्न होती हैं। कई प्रकार के छोटे ऋणदाता हैं जो व्यापार मालिकों के साथ फंडिंग विकल्पों के लिए काम करने में विशेषज्ञ हैं, जिनमें पारंपरिक ऋणदाता, जैसे बैंक और क्रेडिट यूनियन, और वैकल्पिक ऋणदाता, जैसे ऑनलाइन ऋणदाता शामिल हैं। कई छोटे व्यवसाय ऑनलाइन उधारदाताओं के साथ काम करना पसंद करते हैं क्योंकि वे विभिन्न प्रकार के फंडिंग विकल्पों की पेशकश करते हैं और तेज़ और आसान अनुमोदन प्रक्रिया करते हैं।

जबकि अनुमोदन प्रक्रिया ऋणदाता से ऋणदाता में भिन्न होती है, विशिष्ट व्यावसायिक ऋण आवश्यकताओं को समझने से ऋण आवेदकों के लिए प्रक्रिया को तेज करने में मदद मिल सकती है। भले ही व्यवसाय ऋण के लिए आवेदन प्रक्रिया व्यक्तिगत ऋण के समान है, फिर भी पात्रता आवश्यकताओं में अद्वितीय अंतर हैं। व्यवसाय के मालिकों के साथ काम करते समय अधिकांश छोटे व्यवसाय ऋणदाता निम्नलिखित ऋण शर्तों पर विचार करते हैं:

श्रेय

व्यवसाय निधि जारी करने वाले ऋणदाता एक उधारकर्ता की समीक्षा करते हैं साख इकाई को धन उधार देने से जुड़े जोखिम का निर्धारण करने के लिए। एक उधारकर्ता को मंजूरी देते समय, ऋणदाता व्यवसाय के क्रेडिट इतिहास और व्यवसाय के स्वामी के व्यक्तिगत क्रेडिट स्कोर दोनों पर विचार करता है। व्यवसाय क्रेडिट इतिहास का मूल्यांकन पिछले भुगतान इतिहास, प्रतिष्ठा और कंपनी के वार्षिक राजस्व के आधार पर किया जाता है और व्यवसाय क्रेडिट ब्यूरो द्वारा रिपोर्ट किया जाता है जैसे डुन एंड ब्रेडस्ट्रीट. व्यक्तिगत क्रेडिट कोर, या FICO स्कोर, का मूल्यांकन उधारकर्ता की पिछली ऋण गतिविधि के आधार पर किया जाता है, जैसे सबसे लंबी क्रेडिट लाइन और भुगतान इतिहास, और प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो द्वारा रिपोर्ट किया जाता है, जिसमें शामिल हैं एक्सपीरियन. क्रेडिट की समीक्षा करने के लिए, ऋणदाता दोनों क्रेडिट रिपोर्ट की प्रति का अनुरोध कर सकते हैं। हालांकि ऋण के लिए कोई मानक न्यूनतम क्रेडिट स्कोर नहीं है, छोटे व्यवसाय के मालिकों को आवेदन करने से पहले सटीकता के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा करनी चाहिए।

आय

हामीदारी प्रक्रिया के दौरान विचार की जाने वाली दूसरी ऋण आवश्यकता नकदी प्रवाह और है शुद्ध आय. एक व्यवसाय का नकदी प्रवाह व्यवसाय में और उसके बाहर बहने वाले धन की मात्रा को मापता है। नकद प्रवाह राजस्व, व्यापार व्यय और ऋण दायित्वों की समीक्षा करके निर्धारित किया जा सकता है। शुद्ध आय व्यवसाय द्वारा अपनी लागतों को कवर करने के बाद बची हुई धनराशि को बताती है। यह आसानी से वित्तीय विवरणों, जैसे लाभ और हानि विवरण या वार्षिक आयकर रिटर्न पर पाया जा सकता है। आय और नकदी प्रवाह नए व्यवसायों के लिए डराने वाले विषय हो सकते हैं, लेकिन कई ऐसे भी हैं ऋण जो स्टार्टअप उद्यमियों को पूरा करते हैं.

समय

जबकि कई ऋणदाता नए व्यापार मालिकों के साथ काम करते हैं, कुछ वित्तपोषण व्यवस्था, जैसे पारंपरिक बैंक ऋण, उधारकर्ताओं के लिए न्यूनतम व्यावसायिक आयु की आवश्यकता होती है। पात्रता आवश्यकताओं में व्यवसाय में कम से कम दो वर्ष तक शामिल हो सकते हैं, जिसे व्यवसाय बैंक खाते के खुले होने की अवधि से मापा जाता है। सूचीबद्ध महीनों से कम समय से काम कर रहे उद्यमी अभी भी ऋण के लिए पात्र हो सकते हैं, लेकिन कम ऋण शर्तों और उच्च ब्याज दरों के साथ। ऋणदाता व्यवसाय बैंक स्टेटमेंट और व्यवसाय क्रेडिट स्कोर का उपयोग करके संचालन में समय की समीक्षा करते हैं।

कर्ज़

एक उधारकर्ता की साख की समीक्षा करने के अलावा, एक ऋणदाता व्यवसाय के वर्तमान ऋण दायित्वों से भी चिंतित होगा ताकि यह निर्धारित किया जा सके कि व्यवसाय अतिरिक्त मासिक भुगतान ले सकता है या नहीं। आवेदन प्रक्रिया के दौरान, एक ऋणदाता गणना कर सकता है ऋण के लिए आय कंपनी का अनुपात या समय पर भुगतान के लिए भुगतान राशि और व्यवसाय के ट्रैक रिकॉर्ड की समीक्षा करने के लिए वर्तमान ऋण अनुसूची का अनुरोध करें।

संपार्श्विक

संपार्श्विक जोखिम को कम करने और व्यवसाय ऋण को सुरक्षित करने के लिए उधारकर्ता द्वारा गिरवी रखी गई संपत्ति है। जब संपार्श्विक की आवश्यकता होती है, तो ऋणदाता संपत्ति को जब्त कर लेगा यदि लघु व्यवसाय ऋण पर चूक करता है। संपार्श्विक की पेशकश स्टार्टअप उद्यमियों के लिए एक अच्छा समाधान है, जिन्होंने व्यवसाय क्रेडिट इतिहास स्थापित नहीं किया है या उधारकर्ताओं के लिए बुरा क्रेडिट. बैलेंस शीट की समीक्षा करके ऋणदाता उपलब्ध व्यावसायिक संपत्तियों की मात्रा निर्धारित कर सकते हैं।

सामान्य लघु व्यवसाय ऋण शर्तें

व्यापार वित्तपोषण में, व्यापार ऋण अवधि के विकल्प ऋण चुकाने के लिए दिए गए समय की अवधि का वर्णन करते हैं। आमतौर पर, ऋणों को अल्पकालिक या दीर्घकालिक के रूप में वर्णित किया जाता है, लेकिन इसमें मध्यम अवधि के ऋण भी शामिल हो सकते हैं। प्रत्येक प्रकार के ऋण के लिए निर्दिष्ट शर्तें अनुमानित हैं क्योंकि उधारकर्ता की साख का मूल्यांकन करने के बाद ऋण समझौते में देय भुगतानों की सटीक संख्या निर्दिष्ट की जाएगी।

अल्पकालिक ऋण

अल्पकालिक व्यापार ऋणों के लिए आवश्यक है कि ऋण को पूर्ण रूप से चुकाया जाए या 0-18 महीनों के भीतर पुनर्वित्त किया जाए। अल्पकालिक ऋण में नकद अग्रिम विकल्प, व्यापारी नकद अग्रिम, सूक्ष्म ऋण और सावधि ऋण शामिल हो सकते हैं।

मध्यम अवधि का ऋण

मध्यम अवधि के ऋण विकल्प 1-5 वर्ष की पुनर्भुगतान अवधि प्रदान करते हैं और इसमें सावधि ऋण, ऋण की सीमाएँ, उपकरण ऋण और कुछ SBA ऋण शामिल हैं।

लंबी अवधि के ऋण

छह साल से अधिक की चुकौती शर्तों को दीर्घकालिक ऋण माना जाता है, जो आमतौर पर बैंक, क्रेडिट यूनियन या ऑनलाइन ऋणदाता द्वारा जारी किए गए सावधि ऋण होते हैं। दीर्घकालिक वित्तपोषण विकल्पों में शामिल हो सकते हैं व्यावसायिक अचल संपत्ति (CRE) वित्तपोषण, बैंक ऋण, उपकरण वित्तपोषण और SBA 504 ऋण।

बिजनेस लोन के प्रकार

सही व्यवसाय ऋण उत्पाद का चयन धन के इच्छित उपयोग, वांछित वित्तपोषण लागत और पात्रता आवश्यकताओं पर निर्भर करता है। सौभाग्य से, कई अलग-अलग प्रकार के व्यवसाय ऋण हैं, इसलिए जिन उधारकर्ताओं को एक प्रकार के वित्त पोषण के लिए अर्हता प्राप्त करने में परेशानी होती है, उन्हें दूसरे ऋण उत्पाद के साथ सफलता मिल सकती है।

अवधि ऋण

एक सावधि ऋण एक पारंपरिक व्यवस्था है जहां उधारकर्ता को अग्रिम में एकमुश्त राशि प्राप्त होती है और चुकौती शर्तों के अनुसार ऋण चुकाने के लिए सहमत होता है। सावधि ऋण के लिए ब्याज दरें हो सकती हैं निश्चित या परिवर्तनशील, जहां वे बाजार दर के आधार पर उतार-चढ़ाव करते हैं। सावधि ऋण या तो संपार्श्विक के साथ सुरक्षित किया जा सकता है या वे असुरक्षित हो सकते हैं, जहां किसी संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं होती है। उधारकर्ताओं को अभी भी व्यक्तिगत गारंटी संलग्न करने या असुरक्षित ऋणों के साथ डाउन पेमेंट प्रदान करने की आवश्यकता हो सकती है।

उपकरण ऋण

उपकरण वित्तपोषण स्टार्टअप उद्यमियों और अनुभवी व्यापार मालिकों के लिए एक उपयोगी वित्तीय उपकरण है। उपकरण वित्तपोषण के माध्यम से प्राप्त धन का उपयोग कंप्यूटर, कंप्यूटर सॉफ्टवेयर, भूनिर्माण उपकरण, मशीनरी, रसोई के उपकरण, कॉपियर, या किसी अन्य व्यावसायिक उपकरण को खरीदने के लिए किया जा सकता है। चूंकि संपत्ति ऋण पर संपार्श्विक के रूप में कार्य करती है, उपकरण वित्तपोषण कम ब्याज वित्तपोषण की पेशकश कर सकता है। द्वारा ऋण की अवधि निर्धारित की जाती है उपयोगी जीवन संपत्ति का।

एसबीए ऋण

एसबीए ऋण छोटे व्यवसाय के मालिकों के लिए एक व्यवसाय वित्तपोषण विकल्प है जहां फंड की आंशिक गारंटी होती है अमेरिकी लघु व्यवसाय प्रशासन. धन के इच्छित उपयोग, उधारकर्ता की साख और वांछित ऋण की राशि के आधार पर कई अलग-अलग SBA ऋण कार्यक्रम हैं। एसबीए ऋणों को आम तौर पर अच्छे क्रेडिट की आवश्यकता होती है और अन्य उधार विकल्पों की तुलना में कम ब्याज भुगतान और लंबी चुकौती शर्तों की पेशकश करते हैं।

SBA के माध्यम से उपलब्ध कुछ लोकप्रिय ऋण कार्यक्रम हैं:

  • एसबीए 7 (ए) ऋण – $ 5 मिलियन तक की स्वीकृत क्रेडिट लाइनें जिनका उपयोग बड़ी खरीदारी, कार्यशील पूंजी और उच्च-ब्याज वाले ऋणों के पुनर्वित्त के लिए किया जा सकता है।
  • एसबीए माइक्रोलोन्स – स्वीकृत व्यवसाय योजना के आधार पर व्यवसाय की जरूरतों के लिए $50,000 तक की अनुमति देता है
  • एसबीए एक्सप्रेस ऋण – स्वीकृत उधारकर्ताओं को कार्यशील पूंजी के रूप में उपयोग करने के लिए $350,000 तक प्राप्त होते हैं।

वाणिज्यिक रियल एस्टेट वित्तपोषण

रियल एस्टेट वित्तपोषण छोटे व्यापार मालिकों के लिए उपयोगी है जो एक कार्यालय, खुदरा या औद्योगिक स्थान खरीदना चुनते हैं। इस प्रकार के वित्तपोषण का उपयोग भूमि, भवन और कार्यालय की जगह खरीदने या नए निर्माण को निधि देने के लिए किया जा सकता है। रियल एस्टेट ऋण ऋण राशि, ऋणदाता और उधारकर्ता की साख के आधार पर कम ब्याज दरों और लचीली शर्तों की पेशकश करते हैं।

अन्य प्रकार के लघु व्यवसाय वित्तपोषण विकल्प

छोटे व्यवसाय के मालिक अपने व्यवसायों को निधि देने के तरीके के रूप में ऋण तक ही सीमित नहीं हैं। कुछ वैकल्पिक फंडिंग विकल्प अनुमोदन के लिए क्रेडिट चेक पर निर्भर करते हैं, लेकिन आवेदकों का मूल्यांकन करते समय अन्य अवैतनिक चालान, क्रेडिट कार्ड की बिक्री या औपचारिक वित्तीय अनुमानों पर विचार कर सकते हैं।

मर्चेंट कैश एडवांस

व्यापारी नकद अग्रिम (एमसीए) छोटे व्यवसायों के लिए नकद अग्रिम प्राप्त करने के लिए संपार्श्विक के रूप में भावी क्रेडिट कार्ड बिक्री का उपयोग करने का एक तरीका है। एक बार धन प्राप्त हो जाने के बाद, उधारकर्ता बिक्री के सहमत-प्रतिशत के आधार पर साप्ताहिक या मासिक भुगतान के साथ अग्रिम भुगतान करता है। उन व्यवसायों के लिए जहां राजस्व में उतार-चढ़ाव होता है, प्रतिशत-आधारित पुनर्भुगतान योजना उन्हें बिक्री कम होने पर छोटे भुगतान करने और बिक्री अपेक्षा से बेहतर होने पर बड़े भुगतान करने की अनुमति देती है। MCA उन उधारकर्ताओं के लिए एक बेहतरीन वित्तीय साधन है जिनका क्रेडिट खराब है या जिनका कोई व्यावसायिक क्रेडिट इतिहास नहीं है।

क्रेडिट की बिजनेस लाइन

व्यापार लाइन ऑफ क्रेडिट ऋण नहीं है, बल्कि यह एक प्रकार का परिक्रामी क्रेडिट है जो व्यवसाय क्रेडिट कार्ड की तरह काम करता है। स्वीकृत उधारकर्ताओं को एक अधिकतम क्रेडिट लाइन प्रदान की जाती है और फिर वे किसी भी समय पूंजी की आवश्यकता होने पर उस क्रेडिट लाइन पर आकर्षित हो सकते हैं। निकाले गए किसी भी फंड को मासिक भुगतान के साथ चुकाया जाता है जिसमें एक निश्चित या परिवर्तनीय ब्याज दर का उपयोग करके गणना की गई वित्तपोषण लागत शामिल होती है। जब शेष राशि चुका दी जाती है, तो धन फिर से उपलब्ध हो जाता है।

चालान वित्तपोषण

चालान वित्तपोषण उद्यमियों के लिए संपार्श्विक के रूप में प्राप्य शेष राशि का उपयोग करके क्रेडिट की एक पंक्ति निकालने का एक तरीका है। चालान वित्तपोषण के लिए अनुमोदन आम तौर पर व्यवसाय की बिक्री गतिविधि पर अधिक आधारित होते हैं और उधारकर्ता के क्रेडिट के बारे में कम होते हैं, इसलिए वे उद्यमियों के लिए एक बढ़िया विकल्प हैं जो अभी भी अच्छा क्रेडिट बना रहे हैं। चालान वित्तपोषण व्यवसाय को उनके भुगतान न किए गए चालानों के मूल्य के आधार पर नकद अग्रिम प्राप्त करने की अनुमति देता है। व्यवसाय तब अग्रिम चुकाने के लिए चालान पर जमा करने के लिए जिम्मेदार होता है और साथ ही किसी भी वित्तपोषण लागत और उत्पत्ति शुल्क को चुकाने के लिए।

चालान फैक्टरिंग

चालान फैक्टरिंग तकनीकी रूप से एक ऋण नहीं है, बल्कि एक रचनात्मक वित्तपोषण विकल्प है जो छोटे व्यवसाय के मालिकों को चालान के लिए तुरंत नकद प्राप्त करने देता है। चालान वित्तपोषण की तरह, चालान फैक्टरिंग ऋण को सुरक्षित करने के लिए प्राप्य व्यवसाय के खातों का उपयोग करती है। फैक्टरिंग प्रक्रिया तब काम करती है जब उधारकर्ता अपने सभी या कुछ अवैतनिक चालानों को फैक्टरिंग एजेंट को छूट पर बेचता है। इनवॉइस फ़ैक्टरिंग एजेंट फिर इनवॉइस पर एकत्र करता है और शेष राशि व्यवसाय को भेजता है, कम शुल्क जो एक निर्धारित कारक दर पर गणना की जाती है।

जन-सहयोग

जन-सहयोग ऋण स्वीकृति के बिना पूंजी जुटाने का एक तरीका हो सकता है। यह तब काम करता है जब कोई व्यक्ति या व्यवसाय स्वामी विभिन्न निवेशकों या दाताओं से कई छोटे योगदान एकत्र करता है। अधिकांश क्राउडफंडिंग GoFundMe या जैसे प्लेटफॉर्म का उपयोग करके की जाती है किक. योगदानकर्ता बदले में कुछ भी उम्मीद नहीं कर सकते हैं या इस समझ के साथ धन का निवेश कर सकते हैं कि उन्हें पुरस्कार मिलेगा।

व्यापार क्रेडिट कार्ड

व्यापार क्रेडिट कार्ड स्टार्टअप व्यापार मालिकों या अनुभवी उद्यमियों के लिए एक महान वित्तपोषण उपकरण है जो मरम्मत या बड़ी खरीद जैसे अप्रत्याशित व्यय के मामले में क्रेडिट उपलब्ध कराना चाहते हैं। क्रेडिट कार्ड की वित्तपोषण लागत ऋण से अधिक हो सकती है क्योंकि ब्याज दरें आम तौर पर अधिक होती हैं। व्यावसायिक क्रेडिट कार्ड व्यक्तिगत क्रेडिट कार्ड की तरह काम करते हैं, सिवाय गतिविधि के केवल व्यवसाय के क्रेडिट इतिहास को रिपोर्ट किया जाता है।

जमीनी स्तर

एक लघु व्यवसाय ऋण के लिए आवेदन करने से पहले, उद्यमियों को ऋण, आय, व्यवसाय में समय, वर्तमान ऋण और संपार्श्विक सहित सबसे आम ऋण शर्तों से परिचित होना चाहिए। आवेदन और अनुमोदन प्रक्रिया ऋण उत्पाद के प्रकार और व्यवसाय के मालिक की ऋणदाता की पसंद के आधार पर भिन्न होती है। एक बार जब वे प्रत्येक पात्रता आवश्यकताओं को समझ जाते हैं, तो व्यवसाय के स्वामी को सर्वोत्तम वित्तपोषण समाधान चुनने के लिए उनकी वांछित पुनर्भुगतान शर्तों और ऋण के उद्देश्य पर विचार करना चाहिए। के लिए जोयल गोंजाल्विस और सरविंदर सिंहमुंबई के स्वाद के मालिक, सबसे अच्छा वित्तपोषण समाधान द्वारा वित्त पोषण की व्यवस्था की गई थी Biz2Credit. यदि आप व्यवसाय वित्तपोषण पर विचार कर रहे हैं, तक पहुँच आज अपने अनुकूलित ऋण विकल्पों के बारे में जानने के लिए।

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